стр. 158

ущерба путем распределения его на солидной основе между отдельными заинтересованными собст¬венниками. У страхования есть и другие отличительные черты, в частности, возвратность средств — страховые платежи после их объединения в страховой фонд подлежат выплате страхователям за вычетом расходов за услуги страховой компании, а также це¬левое использование создаваемого фонда (расходование страховых средств осуществляется в строго определенных случаях, обу¬словленных условиями договора страхования).

В удостоверение заключенного договора страхователь полу¬чает страховое свидетельство (полис) с приложением правил страхования, в котором содержатся перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии, порядок измене¬ния и прекращения действия договора и другие условия, регули¬рующие правовые отношения сторон. При заключении договоров страхователи могут назначать физических или юридических лиц для получения страховых премий. Кроме того, страхователи имеют право заключать со страховщиком договоры о страхова¬нии третьих лиц в пользу застрахованных.

Страхование как самостоятельное звено финансовой систе¬мы выполняет все основные функции категории финансов, но в специфическом их проявлении, в частности:

— предупредительную функцию — страховые компании могут использовать временно свободные средства страхователей, на¬пример, на профилактические мероприятия, для инвестирова¬ния в промышленность, строительство, социально-экономи¬ческие, экологические и другие программы и т.д.;

— восстановительную (защитную) — при наступлении стра¬хового случая и выплате обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение потерь, понесенных юридическими и физическими лицами;

— сберегательную — при использовании страхования как средства защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых взносов;

— контрольную — страховые платежи собираются в страховом фонде на строго определенные цели и используются также в строго обусловленных случаях и строго определенным кругом лиц.

Страховые услуги в страховании могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса в случаях, предусмотренных законом или в установленном порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или опе¬ративном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать свое имущество. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

— жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

— риск своей гражданской ответственности, которая может на¬ступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иму¬ществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

К сфере обязательного страхования относятся:

— обязательное личное страхование пассажиров от несчаст¬ных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внут¬реннем, водном и автомобильном транспорте;

— обязательное государственное личное страхование военно¬служащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внут¬ренних дел;

— обязательное государственное личное страхование сотруд¬ников Министерства РФ по налогам и сборам;

— обязательное бесплатное государственное страхование лич¬ности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

— обязательное государственное личное страхование долж¬ностных лиц таможенных органов РФ;

— обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИД;

— обязательное медицинское страхование граждан РФ;

— обязательное страхование работников предприятий с осо¬бо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, спасатели МЧС, ра¬ботники железнодорожного транспорта, водители авто-электро¬транспорта и др.);

— обязательное страхование имущества, принадлежащего гра¬жданам (дома, садовые домики, гаражи, хозяйственные построй¬ки) в размере 40% их стоимости по государственной оценке;

— обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона и на добровольной основе. Закон определяет наиболее общие усло¬вия страхования. Конкретные же условия страхования регули¬руются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Страховщик