стр. 160

предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполуче¬ния ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933).

Страхование ответственности защищает как интересы самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая ор¬ганизация, так и интересы других (третьих) лиц, которым гаран¬тируется выплата за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имуществен¬ного положения. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуще¬ству третьих лиц в силу закона или по решению суда произво¬дить выплаты, компенсирующие причиненный вред. В этом виде страхования не предусматривается и та страховая сумма, которая должна быть выплачена хозяйствующему субъекту (застрахован¬ному). И застрахованный, и размер страховой суммы выявляют¬ся только при наступлении страхового случая, т. е. при причи¬нении ущерба третьим лицам.

Страхование ответственности заемщика за непогашение кре¬дита практикуется в банковской деятельности, связанной с по¬вышенным риском проведения активных кредитных операций банков по выдаче ссуд. Договор страхования заключается между страховой компанией — страховщиком и заемщиками — страхо¬вателями. Объект страхования - ответственность заемщика пе¬ред банком, выдавшим кредит.

В мировой практике одним из наиболее распространенных видов обязательного страхования является страхование граждан¬ской ответственности владельцев автотранспортных средств, ко¬торое обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмеще¬ния в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца транспортного средства по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших в результате ДТП по вине страхователя.

Современной страховой практикой осваиваются также виды страхования профессиональной ответственности врачей, юри¬стов, нотариусов и т.д.

Страховыми случаями при обязательном государственном личном страховании являются:

— для лиц гражданских специальностей — гибель (смерть) за¬страхованного лица, причинение телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих (либо не исключающих) возмож¬ность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью;

— для военнослужащих и приравненных к ним лиц — гибель (смерть), увечье (ранение, контузия, травмы) или заболевания, полученные в период прохождения ими военной (иной прирав¬ненной) службы или военных сборов и некоторые другие.

Страхование коммерческих рисков включает те виды страхо¬вания, в которых заинтересован прежде всего предприниматель. Объект страхования - коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается инвестирование денежных и матери¬альных ресурсов в каком-либо виде производства или бизнеса и получение от этих вложений соответствующей прибыли.

При этом покрытие коммерческих рисков осуществляется при помощи страхования:

— от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения про¬цесса производства, простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятель¬ности;

— от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции;

— от арендной платы (если помещение не может быть сдано в аренду из-за разрушения в результате страхового случая);

— дохода от ренты (если выгодные арендные соглашения могут быть расторгнуты в результате страхового случая);

— восстановительной стоимости имущества (для возмещения расходов, превышающих действительную стоимость застрахо¬ванного имущества).

Кроме того, подлежат страхованию технические риски — строительно-монтажные, эксплуатационные, риски новой тех¬ники и технологии, а также финансово-кредитные риски — экс¬портные кредиты (на случай банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности); расходы по вступле¬нию экспорта на новый рынок; банковские кредиты от риска не¬платежа заемщика (страхователь — банк); коммерческий кредит (страхование векселей); залоговые операции; валютные риски (возможные потери от колебания валютных курсов); биржевые операции и сделки; от инфляции; от риска неправомерного при¬менения финансовых санкций органами налогового контроля.

Стандартный банковский полис гарантирует банку возмеще¬ние убытков, причиненных:

а) преступной деятельностью банковских служащих при ис¬полнении ими служебных обязанностей;

б) кражей или подделкой денежных документов и ценных бумаг (векселей, чеков, депозитных сертификатов, кассовых ор¬деров и т.д.);

г) принятием банком фальшивых денежных знаков;

д) компьютерным мошенничеством.