+7 (905)5555-200
политике и поддержке новых экономических структур совместно с ЦБР (ст. 32 Федерального закона «О банках и бан¬ковской деятельности»).
Таким образом, можно сделать вывод, что коммерческие банки являются основным рабочим элементом современной двухуровневой денежно-кредитной системы Российской Феде¬рации.
В целях сдерживания инфляции и повышения эффективно¬сти работы банковской системы, защиты интересов вкладчиков банка Президентом РФ 10 июня 1994 г. был издан Указ «О со¬вершенствовании работы банковской системы Российской Фе¬дерации» № 1184. В нем ЦБ РФ рекомендовалось усилить над¬зор за деятельностью коммерческих банков и кредитных учреж¬дений, обеспечив проведение комплексных проверок их деятельности не реже чем один раз в два года. При ликвидации коммерческих банков (в том числе по причине их несостоятель¬ности (банкротства) ЦБ РФ должен обеспечивать участие в ра¬боте ликвидационных комиссий своих представителей и аудито¬ров. В Указе было установлено, что Председатель ЦБ РФ участ¬вует в заседаниях Правительства РФ, а министр финансов и министр экономики — в заседаниях Совета директоров ЦБ РФ.
33.1. Виды вкладов. Договор банковского вклада
Вклад, или депозит, — это денежные средства в наличной или безналичной форме, в национальной или иностранной ва¬люте, отданные их собственником в банк для хранения на оп¬ределенных условиях. Такие операции, связанные с привлече¬нием денежных средств во вклады, осуществляемые банком, называются депозитными и относятся к основным пассивным операциям.
Виды вкладов. В соответствии со сроком изъятия вклада соб¬ственником вклады можно классифицировать как:
• вклад до востребования (условия выдачи вклада по перво¬му требованию); и
• срочный вклад (условия возврата по истечении опреде¬ленного договором срока).
Согласно ст. 837 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях воз¬врата, не противоречащих закону.
В зависимости от вкладчика вклады также принято подраз¬делять на депозиты юридических и физических лиц.
В современной банковской практике существуют также вклады в ценные бумаги.
Вклады до востребования размещаются в банках на различ¬ных счетах, открываемых клиентам.
Срочные вклады зачисляются на депозитные счета на строго оговоренный в договоре срок с выплатой процента. При этом банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в раз¬мере, определяемом договором.
Если же в договоре не указаны условия о размере процентов, банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, т.е. со ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты процентов по вкладу.
Ставка платы по срочным вкладам зависит от размера и сро¬ка вклада.
Ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и права вклад¬чика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в ценной бумаге процентов, называется депозитным сертификатом. Депозитный, или сберегательный, сертификат по своей сути — разновидность срочного вклада. Депозитные сертификаты выдаются только юридическим лицам и бывают именными и на предъявителя.
Операции банка, связанные с привлечением денежных средств во вклады, оформляются составлением в письменном виде догово¬ра банковского вклада. Если вкладчиком является гражданин, то такой договор признается публичным.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на усло¬виях и в порядке, предусмотренных договором.
При этом юридические лица не вправе перечислять находя¬щиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегатель¬ной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечаю¬щим требованиям, предусмотренным для таких документов за¬конодательством (ст. 836 ГК РФ).
Сберегательные вклады населения, в частности целевого на¬значения, вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются оформлением и выдачей сберегательной книжки. Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.
Если вклад внесен в банк на имя определенного третьего лица, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъ¬явления им к банку первого требования. До этого момента пра¬вами вкладчика может воспользоваться лицо, внесшее вклад и заключившее договор банковского вклада.