стр. 159

самостоятельно разрабатывает такие правила, и основой для этого является страховое законодатель¬ство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхо¬вателей). Например, общие условия страхования от несчастных случаев устанавливают необходимый минимальный возраст страхователей — 16 лет, дают определение страхового случая (обстоятельства, сопровождающиеся ранениями или увечьями, но не преднамеренные), фиксируют размеры страховых выплат (в частности, повреждение челюсти — 80% выплаты, указатель¬ного пальца кисти — 10%) и т.д.

Однако необходимо отметить, что правила страхования яв¬ляются чисто административным актом, являющимся обяза¬тельным для выполнения только в локальных масштабах (стра¬ховая организация).

Правила страхования являются основой для заключения до¬говора, иными словами, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страхователь мо¬жет согласиться с предложенными в правилах условиями стра¬хования либо выдвинуть дополнительные условия. В любом слу¬чае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, кото¬рый согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента.

Страхование классифицируется по двум направлениям: по объектам страхования и по роду опасностей.

Статья 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» определяет, что объектами страхования могут быть не противо¬речащие законодательству имущественные интересы, связанные:

— с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

— с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

— с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, при¬чиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Это три отрасли страхования, которые подразделяются на множество видов.

Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды страхования:

— страхование жизни;

— страхование здоровья при поездках за границу;

— страхование пенсий;

— страхование детей от несчастных случаев;

— страхование от несчастных случаев профессиональных групп;

— медицинское страхование;

— страхование ритуальных услуг.

Личное страхование может быть индивидуальным и группо¬вым. По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить единовременно или периодически оговоренную договором сум¬му в случае причинения вреда жизни или здоровью самого стра¬хователя или застрахованного лица, а также достижения им оп¬ределенного возраста или наступления в его жизни предусмот¬ренного договором события.

Имущественное страхование защищает интересы страховате¬ля, связанные с владением, пользованием, распоряжением иму¬ществом и товарно-материальными ценностями.

Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды имущественного страхования:

— сельскохозяйственное;

— страхование транспортных средств;

— страхование имущества граждан;

— страхование имущества предприятий различных форм соб¬ственности.

По договору имущественного страхования в соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ страховщик обязуется за обу¬словленную договором плату (страховую премию) при наступле¬нии предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (вы¬платить страховое возмещение) в пределах определенной дого¬вором страховой суммы.

По договору имущественного страхования, в частности, могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

— риск утраты, недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК РФ);

— риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответ¬ственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932);

— риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от