+7 (905)5555-200
Срок возврата кредита определяется непосредственно в кре¬дитном договоре. Если срок возврата ссуды не оговорен, то кре¬дит следует считать погашенным только в момент зачисления денег на счет кредитора.
В случае несвоевременного возврата ссуды, если иное не предусмотрено законом или договором, наступают последствия неисполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ «Ответ¬ственность за неисполнение денежного обязательства»), т.е. уп¬лата процентов, размер которых определяется ставкой рефинан¬сирования, установленной Банком России. Эти проценты взы¬скиваются сверх процентов за пользование кредитом.
Договором может быть предусмотрен целевой характер полу¬чения и использования кредита. Он может быть использован для реконструкции предприятия, капитального строительства, формирования средств предприятия, покрытия недостатка оборотных средств, в связи с финансовыми трудностями и т.п. Фи¬зическим лицам может быть предоставлен ипотечный кредит (на приобретение и строительство жилья, приобретение земельных участков). В этих случаях банк имеет право контролировать использование кредита. В условиях договора предусматривают¬ся технические и организационные способы осуществления этих правомочий банка. Право банка контролировать целевое использование кредита обеспечено его правом применения к клиенту имущественных и оперативных санкций, вплоть до дос¬рочного взыскания ссуды и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 814 ГК РФ «Целевой займ»).
Возмездность кредитного договора состоит в том, что заемщик уплачивает проценты за время пользования кредитом. Размер про¬центов определяется договором сторон и практически складывает¬ся на рынке в зависимости от спроса на кредит и потребности в нем заемщика. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования).
Исходя из общего правила о недопустимости односторон¬него изменения условий договора, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиен¬том, а также в условиях финансовой нестабильности и гипер¬инфляции, в договоре должны быть четко сформулированы ос¬нования для изменения процентных ставок в ходе действия до¬говора и периодичность пересмотра платы за кредит.
Как правило, одностороннее изменение банком процентной ставки допускается при увеличении процентных ставок Банка России за централизованные кредитные ресурсы. Кредитный договор является реальным, поскольку считается заключенным с момента перечисления средств на счет заемщика. Следователь¬но, только с этого момента возникает и обязанность заемщика выплачивать проценты за кредит.
В условиях несложившихся рыночных структур возникнове¬ние и осуществление договорных отношений в области предос¬тавления кредита значительно осложнены. Банк должен быть уверен в прочности финансового положения заемщика, обязан¬ного в обусловленный договором срок вернуть ссуду. Следует отметить, что в нашей стране не создана система сбора инфор¬мации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о по¬лученных и не погашенных ими кредитах.
Для снижения риска до заключения кредитного договора жела¬тельно, чтобы банк получил: баланс от заемщика за последний от¬четный период и на первое число последнего месяца, заверенный налоговым органом; подтверждение от налоговой инспекции и всех фондов об отсутствии задолженности; подтверждение налого¬вых органов о наличии рублевых и валютных счетов в других бан¬ках. При наличии таких счетов необходимы сведения от банков о получении заемщиком кредитов. Эта информация необходима для уточнения достоверности баланса, а также установления истинного финансового положения заемщика. Бывают случаи, что заемщик не отражает в балансе получение кредита. Если он получил кредит в другом банке, желательно проверить, как он его использовал, имеются ли нарушения условий этого кредитного договора с бан¬ком. Если заемщик берет кредит для погашения ранее взятого, то существует опасность возникновения «кредитной пирамиды».
Заемщик также предоставляет нотариально заверенные ко¬пии учредительных документов, нотариально заверенную кар¬точку с образцами подписей и оттиском печати, копии догово¬ров или контрактов, под которые берется кредит, технико-экономическое обоснование ожидаемый прибыли, заявление на выдачу кредита, обязательство-поручение.
В связи с этим банковский кредит, как правило, предостав¬ляется при соответствующем обеспечении: поручительстве, залоге банковскими гарантиями и ценными бумагами и других формах, установленных законом и банковской практикой.
Залог — способ обеспечения обязательства, при котором кре¬дитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет стои¬мости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество, за изъя¬тиями, предусмотренными законом.