+7 (905)5555-200
Наш телефон +7-905-5555-200
Очень часто, когда мы обращаемся в банк за кредитом, то не задумываемся о том, какими проблемами в будущем нам может обернуться столь желанное сейчас одобрение нашей заявки на кредит. А между тем, на сегодняшнем рынке финансовых услуг остается все меньше кредиторов с репутацией, не запятнанной незаконными действиями против заемщиков. Поэтому каждый из нас должен хорошо знать, чем для него может обернуться взятый кредит, и как бороться с произволом кредитных организаций.
Помните, любые Ваши переговоры с кредитной организацией должны быть зафиксированы документально: при отказе принять платеж, требуйте справку с печатью банка и подписью его сотрудника о том, что платеж не принят по причинам от Вас не зависящим; передавая кредитному инспектору какие-либо документы, просите «шлепнуть» печать о принятии на опись этих бумаг; закрывая кредит не поленитесь запросить подтверждение отсутствия у Вас задолженности перед банком.
Теперь поговорим о ситуациях, когда заемщик действительно допустил просрочку выплаты по кредиту. Просрочки довольно часто случаются и у очень ответственных и порядочных людей. Причины могут быть разными и не всегда попадают под перечень уважительных. В моей практике были случаи, когда женщина, собираясь полностью оплатить кредит, оказывалась жертвой транспортных «щипачей» и в одно мгновение попадала в очень тяжелую финансовую ситуацию. Бывало, что у заемщиков заболевали близкие люди, и деньги на оплату кредита уходили на срочные операции и дорогостоящие лекарства. Наша жизнь довольно непредсказуемая вещь, и когда такое происходит с нами, мы теряем почву под ногами. А если в это время нам начинают поступать угрозы от кредиторов, многие из нас впадают в панику и могут совершить массу необдуманных поступков.
Давайте разберемся, действительно ли стоит просроченный кредит того, чтобы срочно перекредитовываться в более лояльном, но как следствие и в более дорогом банке, или, что еще хуже, брать деньги в долг у ростовщиков и физических лиц под залог имущества и огромные проценты. Конечно же, нет! Не паникуйте и не торопитесь совершать необдуманные поступки. Давайте посмотрим, чем и как чаще всего запугивают банковские сотрудники просрочившего платеж заемщика.
1. Частые звонки с угрозами о взыскании всего долга и внесения заемщика в черный список по банкам.
2. Угроза выселения семьи заемщика из квартиры (дома), лишения заемщика и членов его семьи всего движимого и недвижимого имущества, и даже водительских прав.
3. Обещания возбудить уголовное дело и добиться для заемщика реального тюремного срока по ст 177 УК РФ
4. Угрозы сделать заемщика и его близких невыездными за границу содействовать в отказе от поступления в учебные заведения, трудоустройства.
5. Угроза «посещения крупными молодыми людьми» места жительства заемщика с целью «выбивания долга».
Можно сказать совершенно уверенно, что такие методы запугивания, несмотря на всю их абсурдность, работают. И работают они именно благодаря тому, что многие заемщики плохо разбираются в законодательстве и своих правах.
Давайте раз и на всегда выясним, что могут и что не могут кредитные организации. Какие из приведенных выше угроз являются реальными, а какие не чем иным, как фантазией находящихся под давлением со стороны руководства банковских работников.
1. Банк может:
а) внести недобросовестного заемщика в «черный список», что чревато впоследствии отказом в предоставлении кредита любым другим банком.
б) подать в суд на должника и взыскать сумму долга таким образом. Если Вы сейчас по какой либо причине не можете оплатить кредит, то это наилучший для Вас выход. Дело в том, что суд присуждает вернуть только сумму самого долга без учета процентов. Кроме того с момента вынесения решения суда Вы можете отправляться к судебным приставам и договариваться о возможных для Вас выплатах присужденного Вам долга. Таким образом, если до этого за кредит 500 000 рублей Вы платили Банку взносы около 30 000, и большая часть этой суммы шла на оплату процентов, то теперь Вы можете оплачивать не больше двух тысяч (тем более если Ваша официальная з/п не превышает МРОТ) и это будет оплата самого долга.
в) продать Ваш долг коллектору, но только в том случае, если переуступка права собственности на задолженность прописана в Вашем кредитном договоре. И даже если так, и ваш долг передадут коллектору, опять же нет никакого смысла паниковать. Коллекторы - это не бандиты 90-х годов. Это организации призванные законным путем вернуть задолженность. Вы должны помнить, что никто не имеет права угрожать Вам физической расправой и проникать без Вашего разрешения в Ваше жилище. Если коллекторы нарушают Ваши права, смело пишите заявление в органы правопорядка. Закон будет на Вашей стороне.
г) если дело дошло до суда, судебные приставы могут описать Ваше имущество и в случае, если Вы не сможете оплачивать минимально возможные для Вас платежи, имущество может быть изъято. Однако Вас не имеют права выселить из квартиры, у Вас не имеют права забирать единичное имущество, т.е. если Вы владеете холодильником, телевизором, стиральной машиной в единственном экземпляре, их у Вас не заберут.
2. Банк не может:
а) угрожать Вам и Вашим близким. Вы имеете полное право сменить телефон или просто не отвечать на звонки.
б) забирать имущество, выселять из жилого помещения. Это не входит в полномочия кредитных организаций.
в) подать заявление на заведение уголовного дела при сумме кредита менее 3 000 000 рублей и при внесении Вами хотя бы одного платежа по кредиту.
г) ограничить выезд за границу Ваших близких, повлиять на чье-либо поступление в учебные заведения или на новое место работы.
д) насильственным путем проникать в Вашу квартиру (дом) и угрожать Вам и Вашим близким физической расправой. Смело вызывайте милицию и подавайте в суд.
Итак, если Вы решили взять кредит в банке, помните, что Вы не ущемленный в правах должник, Вы полноправный партнер банка. Кредитная организация предоставляет услуги, Вы ими пользуетесь. Банк зависит от заемщиков куда больше, чем заемщик от банка. Поэтому не позволяйте собой манипулировать. Опирайтесь на законодательство, обращайтесь за консультацией к юристам и кредитным брокерам, и не забывайте фиксировать документально любой свой шаг в отношениях с финансовым партнером.
Невозврат кредита в последнее время не является редкостью - заёмщик не в состоянии выполнить условия кредитного договора, своевременно не вносит платежи, которые установлены графиком выплаты основного долга и процентов по кредиту. Невозвратом можно считать просрочку платежа даже на один день и длительные неплатежи, в любом случае кредитные договоры составляются так, чтобы штрафные санкции были максимальные и при одном дне просрочки.
Если Вы столкнулись с незаконными действиями "представителей" банка, проконсультируйтесь с нашими адвокатами и они помогут Вам.
В каждом банке существует своя процедура предварительной проверки платёжеспособности потенциального заёмщика, и чем больше сумма кредита и выгоднее условия (срок, процентная ставка), тем тщательнее проверяется финансовая состоятельность будущего заёмщика.
Требования о предоставлении залога, предоставлении поручителей и наложение отягощения на купленную недвижимость – это тоже меры обеспечения, которыми банки гарантируют возврата собственных средств. Именно поэтому процент невозвратов «серьёзных» кредитов, таких как ипотека, гораздо ниже, чем количество невозвратов относительно маленьких потребительских кредитов.
В каждом конкретном случае действия банка в отношении заёмщика могут сильно отличаться. Всё зависит от вида взятого кредита, наличия залога, поручителей, а также причин неплатёжеспособности.
В общих чертах последовательность мер применяемых банками к «неплательщикам», не вносящих платежи более трёх месяцев, такова:
1. Представители банка ведут переговоры с заемщиком с целью выяснения причин невыплат и перспектив возврата денег. При этом, сотрудники банка пытаются получить максимально правдивую информацию, иногда опрашивая соседей, коллег по работе и т.д. Общение начинается с телефонных звонков и электронных писем, позже, если контакт не налажен, в ход идут заказные письма и личные встречи с сотрудниками службы собственной безопасности банков. Цель переговоров и встреч – убедить человека в необходимости выплат, воздействие на совесть, перед клиентом раскрывают суть дальнейших процедур возврата долга, предупреждают о гражданской и уголовной ответственности.
2. Если заёмщик не скрывается, готов сотрудничать и может представить объективные причины невыплаты по кредиту, то часто оформляется приложение к договору кредитования, где прописаны новые условия выплат, сроки и т.д.
3. Если заёмщик уклоняется от общения с представителями кредитора, то банк собирает документы для подачи искового заявления в суд.
4. Если заемщик срывается или отказывается платить, банк может переуступить долг третьему лицу, которое в свою очередь обращается с иском в суд, ходатайствует об аресте имущества и т.д.
5.Получив исполнительный лист ограничивают выезд должника за пределы РФ, при наличии имущества реализуют его и уменьшают сумму задолженности.
6. Если заёмщик не платежеспособен в ближайшее время, то банк начинает требовать выплат от поручителей, либо, подождав некоторое время, обращается в гражданский суд с иском о взыскании долга с поручителей.
Если заёмщик изначально не собирался выплачивать долг, предоставил фиктивные документы, и это доказано, то вполне вероятно данные деяния подлежат квалификации по ст159 УК РФ санкция которой предусматривает лишение свободы до 4 лет (без квалифицирующих признаков)
Невозврат кредита также ведёт т к тому, что человек получает отрицательную кредитную историю и больше ни один банк не заключит с ним кредитный договор.
Сотрудники банков полагают, что предупреждать невозврат кредитов гораздо легче чем возвращать их через суд или через уступку прав требования коллекторам, поэтому постоянно совершенствуют систему проверки платежеспособности клиентов.
Для заёмщика в случае непредвиденной ситуации и просрочке кредита, есть один правильный выход – обратится к юристу, с помощью которого, возможно, удастся добиться изменений условий договора или отсрочки платежа или провести процедуру банкротства.